菜鸟学生意（一）：好生意露两点

之前的生意失败，让菜鸟无论在人生，情感，或者社会的现实得到了很多的启发和领悟，同时也激发了菜鸟要重新学习，充实自己的意念。

在这期间，菜鸟认识了几个也算是经营着小生意的朋友，他们的分享让菜鸟对生意有了更新的概念。

根据他们的说法以及菜鸟本身的领悟，菜鸟觉得一门好的生意需要具备两个基本条件，那就是：
1）生意是增值的。
一门生意如果不增值，那它肯定很难经营得长久。增值的意思不单单是生意的本身，同时也包括了生意所提供的货品以及服务带给了消费者，员工，社会以及经济的增值。在这其中，最重要的还是消费者的增值，因为这个直接影响了生意的营业额，净利以及前途。在这个讲求服务及效率的时代，消费者多数会愿意付多一点钱来得到更值得的货品及服务，咖啡店卖1零吉的咖啡，星巴克却能买到十多块，原因是因为星巴克能够给到顾客更多的价值，例如咖啡的品质，环境，服务以及身份地位的象征及优越感。

2）生意是系统化的
炒粿条是一种生意，但却不是一门好生意，因为从始至终所有生意的运作都需要你亲身去进行，除非你有本事请员工帮你炒而你又不需要在场监督，虽然不是没有可能，但这种例子少之又少，毕竟请员工帮你炒根本不符合经济效益，同时，你又不能确保炒出来的粿条会有一定的水准来符合顾客的口味。所以一门真正好的生意就需要一个很有效及符合经济效益的系统，你不需要亲自监督而会有一班员工帮你运作，能够保持好的服务与品质的同时又能确保营业额和净利的维持及增长。好的生意系统甚至可以很容易复制，这就是为什么有些生意能扩展到拥有这么多的分行。

撇开天时，地利以及人和因素，一门生意如果能具备以上的两点，那这门生意就会有很大的发展。或许你会说，要找到能够符合这两点的生意谈何容易？不容易不代表不可能，机会不会常常出现，如果连什么是好机会都看不懂，那更不用说把握机会。可是，如果对好的生意有更多更深入的认识，或许不用等机会到来，自己也有能力去寻找机会。

不良贷款率 (Bad Loan Ratio)

［摘自百度百科］
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

定义
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%

指标释义
贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。

各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。

形成原因
不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
银行外部原发性因素
(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

清收方法
银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
要有健全的组织管理体系
银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
政府承担不良金融资产
从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。


［摘自MBALib百科］
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。该指标是计算本外币口径数据。
不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。预期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。把不良贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类：
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
次级类贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。
可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。

不良贷款率的计算
计算公式：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%

生意失败—最昂贵的学费

好久没有回来更新部落格，之前搞了一个小生意，但就因为自己的学问和经验的不足，到最后因为自己无知地把个人情感带进了生意中，结果被其他人连累而被迫结束营业。

虽然生意失败亏了很多钱，心疼是难免的了，但最重要的是，在决定结束生意之前和之后，我有幸认识到几个给予我帮助和启发的新朋友，同时也见识到了人性丑恶的另一面。经过了短时间的沉淀，我知道我接下来需要的是什么，也看清楚自己在生意界打滚缺乏的是什么。

不管是理论还是实践经验，在尔虞我诈的现实社会做生意，我明显是停留在幼稚园，甚至是婴儿的程度。做事情冲动，缺乏思考，学识不足，加上不理智，这种种缺陷间接或直接地影响了我做事情的判断，让我在生意上摔了一个大跤。

怎么也想不到，活了一大把年纪，到现在还要重新上课学习做生意的模式，手法，智慧，沟通技巧，理财以及英文。虽然是慢了很多，但我答应了自己，亏了钱，再怎么心疼也没有用，唯一能做的就只有充实自己，重新出发，誓要把亏去的钱两倍，十倍，甚至是100倍赚回来。