可负担房屋的申请方式（屋价300K或以上）

可负担房屋的申请条件：
1）家庭收入少于1万。
2）拥有一间或完全没有房产。

申请文件：
1）可负担房屋申请表格。

2）身份证复印
3）结婚证书复印

4）CCRIS报告
5）SPR选民资格证明
6）EA form
7）SSM
8）KWSP statement
9）收入证明宣誓

我的申请过程：
1）填妥表格。
2）准备好所需的文件。
3）去Lebuh Pantai找宣誓官宣誓收入，PB GOLD隔壁有一个宣誓官，宣誓之前必须要去corner的咖啡店后面找一个叫John的人帮忙写宣誓信，然后在宣誓官面前签名，再给他签名盖印，手续过程只需要15分钟。
4）去Komtar三楼拿pass上51楼找Penghulu签名盖印。
5）回去三楼找Perumahan的counter把表格和文件交上去。
6）等消息，大概需要二至四个星期才能知道结果。
7）结果可以上网去erumah penang的semakan网页查询。

YTL POWER Review

优点

• 坐拥93亿 (9.3b) 现金。
• 预测2018和2019年度的Profit Margin会来到16%。
• 2014 ~ 2016股息有10仙，以1股价1.5来计算的话DY超过6.5%。

缺点

• 因为收购活动，开支增加而影响了Net Profit。
• Net Profit减少，2017 ~ 2019预测股息会少过10仙。
• Paka发电厂9月才开始投入运作，明年的Q1才会看到盈利，目前因为折旧和Maintenance支出而陷入亏损。
• 发电业务(Merchant) 的营业额从2011年高峰期的33.2亿 (3.32b) 下滑至最新季度的13.9亿 (1.39b)，下跌到剩下41.8%。
• 发电业务(Merchant) 的Profit Margin也从2011年的8.07%下滑至最新季度的2.77%。
• YES 通讯业务持续亏损。

其他

正推行的国外大型计划

印尼：

• 煤炭发电厂
• 80% 股份
• 投入27亿美元 (116亿零吉)
• 目前建设中
• 30年合约

Jordan：

• 页岩油发电厂
• 45%股份
• 投入21亿美元 (90亿零吉)
• 预计2020年中投入运作
• 30+10年合约

新加坡：

• 海水淡化厂竞标

各国业务表现

马来西亚：

• 全部发电合约到期
• 没有盈利贡献
• 因为折旧和发电厂保养维护工作而亏损
• Paka发电厂得到3年合约，将在2018年看到盈利
• YES电讯业持续亏损

新加坡：

• 发电业务因为竞争而营业额以及Profit Margin受压
• Steam and Potable Water业务稳定
• Jetty and Tank leasing业务有进步

印尼：

• 业务稳定
• Jati Power一旦投入营运将贡献更多盈利

英国：

• Water & Sewerage Services业务持续增长

澳洲：

• 盈利稳定

约旦：

• 建设中，预计2020年中投入营运

现金流

现金：

• 坐拥93亿现金

债务：

• 债务为260亿
• 有一半 (大概130亿)是英国债卷，20~30年后才到期，债务压力适中

总结

• 需要大概两三年后才会有更多的业投入营运，到时才会看到比较可观的收入
• 除非全球经济复苏或不再有销价战，不然新加坡的发电业务将无法有更好的表现
• 2017年度的股息应该没办法维持在10仙，因为载至2017年度第三季为止，EPS才达到6.12，除非像去年拥有一次性的巨款收入，不然EPS很难超过10仙
• YES电讯是一个很烧钱的业务，虽然YTLPOWR烧得起，但还是要很谨慎观察

一步天堂，一步地狱

这个世界上充斥着太多的陷阱，没有人能够完完全全远离，当来到陷阱边缘，要如何避免坠入，那就要靠个人的清醒程度和看透事实的能力。

相信很多人都遇过别人来推荐一些太过于美好的投资项目，狙其凡人的贪婪，怕输，以及追求工少利多的心态，一不小心就会陷入了这个金钱陷阱而血本无归。

以前那些骗徒还只能运用某产品来夸大其词，欺造一些看似完美无瑕的赚钱系统，声称只要跟着上面的人做就会财源滚滚。虽然也成功的蒙骗了很多单纯的人，但破绽百出，始终还是被聪明人识破。然而，道高一尺，魔高一丈，现在的骗局进化和发展出一套让人防不胜防，以假乱真的投资项目，就算是很成功的生意人，智者，也难逃厄运。

这些投资项目是基于一个本来就利润很高的交易货物或服务，例如黄金，石油，食物，奢侈品和制造原料，把本来投资门槛很高，风险很大以及不容易管理的投资项目变得大众化，接近零风险，而且交由所谓的专家来管理，让人看起来觉得根本是难得一见的致富机会，然后再以熟练的销售技巧，尽其攻击人性贪婪，怕输，好高骛远的弱点，百般诱惑怂恿之下，很少有人会逃出他们的魔掌。

前几天我才差点步入地狱，不是炫耀我自以为是机警和高人一等，而是我一直以来跟随精神导师上课学习的微小成果，帮助我看清事实。

事情是这样发生的。。。

上班中途突然收到一个电话，声称是从我一个有在他们那边投资的朋友拿到我的电话号码，想要介绍我一种植物的种植投资项目。一开始我本来想要拒绝，因为我的脑袋告诉我这可能是一个骗局，千万不要坠入。当时我虽然开口拒绝了他所建议的见面日期和时间，但是我还留了一个后路，因为我的潜意识告诉我不可以因为我的狭隘思考而错失了一个或许是不错的投资机会（或许是贪婪驱使，谁知道？），所以就答应了会考虑到下个星期再安排。

过了一个星期，我再接到了他的电话，同时也答应了星期天去他们的展览活动看看了解，但是我太太并不同意我前去，她认为根本是在浪费时间，但我给的理由是，我不希望错过任何可以赚钱的机会，就算他们真的只是个骗局，那我大可以听看看后就离开，至少我能够了解更多这种骗局的操作，增长知识，避免以后落入同样的骗局。

当天去到现场，发现他们的展览并不是想像中的大型，而且工作人员的人数并没有很多。当时我就放下了心中的大石，至少我知道当我并不想要投资的时候，确定不会遇到太多的纠缠和阻扰我离开，顺道一提，他们所准备的食物真的很寒酸。因为联络我的那个男生刚好还有顾客再谈着，所以改由另一个女生招待我们，虽然她声称她是公司里其中一个最top的account manager，但她的销售过程真的沉闷到我吐血，她有能力把半个小时就能讲完的presentation拖到一个半小时，一大堆寒暄话之后都还没有进入正题。虽然他们的投资项目以及回酬真的非常吸引人，但是她的销售技巧真的让我不敢恭维。

进入正题后才了解，原来他们是要介绍我投资在他们的一个种植项目上，一种很出名，萃取物非常值钱的树木，根据他们的资料，这种树木本身有很多的用处，单单它的萃取物就值400美元一小瓶，而这种萃取物是制造某种奢侈品的原料，它的功能不多，但却很有用，所以现今社会对其趋之若鹜，高需求让它的身价媲美甚至超越黄金。他们给我看了很多剪报，专家报告，国际认证，以及他们公司的财务报告，种植资料和顾客前往种植地的考察短片等等，看似真实但都无从考证。这就是为什么我说现在的骗局更加高超，他们知道现在的人随时随地都可以上网找到一大堆资料，想骗都骗不了，所以他们介绍的投资项目确实是真有其事，不管你怎样上网检查都找不到他们欺骗的成分，所以很多人就这样误坠陷阱，因为他们并没有想过，所有的投资资料都可以是真实的，但投资的公司可不可靠却没有深入了解，加上他们当场给了很多优惠，管理保证，甚至是最低赚幅保证而动心，把最低投资额的几十千至几百千丢进大海。

还好当我踏入他们的展览会之前就对自己下了一个决定，我将会问他们一个问题，如果她答不出或答案我并不满意的话，那么我绝对不会投资。过程中我尽量让她觉得我出身寒微，收入不高，从来没有为退休打算或做准备的贫穷人士好让我以没有钱投资为借口来避免他们的纠缠。我当时能够避开他们的投资陷阱，除了因为她的销售技巧不够高超之外，还要感谢一直以来帮我开窍的导师，让我更能够看清事实，问出一个他们意想不到的问题，当她第一次战战兢兢回答却答非所问时，当我再一次重复我的问题她竟需要向她的高级经理求救时，当她的经理的答复让我一点都不满意时，我就更确定我根本不可能投资的念头。

投资是一定会有风险的，风险越高，回酬就越理想，但当你投资在一个投资回酬高风险却极低的项目时候，你要承受的风险是你意想不到的答，那就是被欺诈的风险了。

打工最大的风险

从小，父母亲就常常叮咛要努力读书，长大后找一份安安稳稳的工作，过一些安安稳稳的日子。但安稳工作真的一点都没有风险吗？

其实打工这种赚钱方式不但一点都不安稳，甚至跟投资一样充满了风险。打工一族最主要面对的风险就是失业，不管是公司倒闭，裁员，还是被炒鱿鱼，打工一族一旦失去了工作，很多都显然的承受不起失去收入时的经济和家庭压力，经不起必须重新找寻工作，面试，适应新环境的考验。除此之外，打工更要面对降职，办公室政治，打压，降薪或扣薪，没有花红，没得加薪，通货膨胀，以及退休生活等等的风险。

可能大家会侥幸认为这些事情发生的机率不大，最常发生的也只不过都是一些小事情，跟投资失利比起来根本就微不足道。但或许大家从来没有想过，跟那些时常面对风险的投资家比起来，长期生活在安稳状态的打工一族更显得严重缺乏危机的应变能力以及情绪的控制，心灵脆弱得一遭遇不幸就会崩溃。更可怕的是，跟人家打一份工，很多东西都不由得自主，吃饭吃粥就只能看老板和上司的脸色。

所以说，打工一族最大的风险，就是根本就没办法管理风险，不管你的学历再高，你的前途根本就被掌握在一小部分学历甚至可能还比你不如的老板手上。

沸点了吗？

根据klse8k前辈的理论，60交易天也就是3个月的平均交易值超过20亿的话就可以确定是沸点了。

根据菜鸟个人的估计，以每年3％的膨胀率来算的话，2012年的今天沸点应该来到26亿以上，昨天的25亿虽然接近沸点，但还要看接下来60天的数据才能决定。

虽然菜鸟去年因错误判断而在几支蓝筹股上面买在高点，到现在都还被套，幸运的是之前马股的调整里菜鸟在低点里对其中一支股做了拉低平均值的动作，所以现在总算能把亏损的投资组合转盈。

菜鸟投资组合里不乏大蓝筹，虽然整体盈利目前来讲不是很理想，但至少没有垮市的忧虑。无论如何，菜鸟还是会继续追踪马股的走向以及成交值，希望能做到不亏损的同时，还能够把盈利最大化。

12/7 - 24.9亿
13/7 - 16.4亿
16/7 - 15.3亿
17/7 - 20.1亿
18/7 - 14.6亿
19/7 - 16.0亿
20/7 - 亿
23/7 - 12.4亿

24/7 - 15.3亿

儘管區域股市紛窄幅遊走，馬股藍籌股卻續獲基金扶盤，帶動富時綜指一度勇闖1630點新關，繼續探索此波漲勢頂點，收盤續寫歷史新高。 綜指早盤開市初期雖然呈跌，一度回軟至1621.06點，但藍籌股買盤很快進場扶盤，帶領綜指一路回升，加上統計局中午公佈5月工業生產指數增長大幅超越預期，令馬股午盤如虎添翼，一度上攻1632.15點歷來盤中最高點。 無論如何，受臨尾套利活動干擾，綜指漲幅被迫收小，閉市時掛歷來最高的1629.45點，揚5.16點或0.318%。其他指數方面，富時全股指數起30.25點或0.272%至11156.95點，創業板指數則小跌3.31點，掛4444.61點。 全場上升股報406隻，下跌股則有364隻，另外340隻平盤，總成交量報13億4千零94萬1千100股，總值24億9千零67萬9千令吉。 30大成份股超過半數上漲，亞通（AXIATA，6888，主板貿服組）全天以19仙漲幅躍升最大漲幅成份股，PPB集團（PPB，4065，主板消費品組）則下滑20仙，成為跌幅最顯著的成份股。 儘管拿督曾文秀週一突然出清兩隻“概念股”股權，導致兩隻股近日暴跌，但另兩隻相關股股價卻迎來反彈，特別是耐因英達機構（NICORP，4464，主板貿服組）全天漲2.5仙至32.5仙之餘，更以9千722萬7千400股交投成為全場熱門股，豐盛工業（HARVEST，9342，主板工業產品組）則漲9仙或近20%至54.5仙，交易量超過4千萬股。（星洲網） 转自：星洲網

销售你的人生

很多人一讲到销售就会觉得很羞耻，小至销售保险，大至销售自己，以为销售就是要夸大其词来唬弄人，这曾经也是出身于传统家庭的菜鸟的一个很根深蒂固的想法。但是经过了一些时间的成长和历练，菜鸟现在反而认为一个人的人生是否成功，最重要的因素通常都取决于他的自我销售能力。

申请商业贷款需要销售，面试需要销售技巧，工作需要销售技巧，甚至交女朋友也需要自我销售技巧。销售不一定是要夸大欺骗，最重要的是要懂得如何把自己的强项优点充分表现或表达出来。世上有许多自己解决不了问题的人，而他们需要的就是一个能够帮他们解决问题的方案。公司需要人才，而你销售你的个人才干，那么你就这样帮了一间公司老板的一个大忙，因为帮忙而让你得到了应有的酬劳，那就是双赢的局面。银行需要一个还款纪录良好的借贷者以便能顺利借出多余款项赚取利息，而你销售你的贷款资格，那么你不但帮助银行增加了他们的营业额，而且你的贷款将可以帮你创造财富或解决你的燃眉之急，这同样也是一个双赢的局面。

与其消极的认为世上有很多比你自己更优秀的人才而羞于销售自己，结果不但白白浪费掉一个好机会，而且对方也可能因为找不到解决方案而失望，这样子倒不如勇敢的强销自己的优点或才华来避免双输的收场。很多时候积极的想法会带来更正面的效果，当你消极的认为不可能，那么你就永远不会成功，常理来说积极的想法还有可能会有成功的机会，不敢想不敢行动永远都只会得到否定的结果。

知识与胆识

甲：为什么你只打了一个电话不需要两分钟，国际大炒家Hunter先生就答应借你五百万？
麦：你都会说人家是国际大炒家，才五百万不谈两分钟，难道要谈两年？

以上是黄子华在港剧“绝代商骄”里面其中的一段对话，乍听之下只觉得很好笑，但过后想深一层，又觉得很有意思。为什么那些国际大炒家，银行家，投资大师，有钱人，他们决定一个花费几百万，几千万，甚至几亿的投资往往都不需要用太长的时间思考，难道他们都不需要做功课做研究？

当然，可能他们太有钱，所以才几亿的东西根本不需要太多的思考，又或许他们拥有很强的研究团队，只需要很短的时间就可以找出答案，但是大家有没有想过，他们跟很多穷人最大的分别，就是像菜鸟这样的穷人只会等机会，而他们在等的却是时机？

像菜鸟这样的穷人很多时候都是只在等待机会来临，从来不会主动去寻找。机会来了，又怀疑到底这真的是机会，还是陷阱。然后又要花时间去学习怎样做研究，问一大堆的人，甚至去问神。过后又缺乏信心，担心投入的金钱和时间得不到所要得回报。等到一切准备就绪，又不懂要如何开始。要知道时间是不等人的，结果机会就这样白白地浪费掉。

真正的投资者是老早就做好研究准备，他们早就知道在他们的面前已经有一个，或者是很多个机会在等着他们，等时机一到或时机成熟时，他们就会毫不犹豫的开始行动。所以要赚大钱，知识和胆识都非常的重要，确一不可，有知识没胆识，就算好好的机会就摆在眼前，他也可能会因为不敢行动而错过，有胆识但没知识，结果就好像菜鸟这样把辛辛苦苦赚来的钱赔在陷阱上。

所以首先最重要的还是要充实自己，不要被日新月异的资讯世界淘汰，虽然资讯发达方便的同时也制造了很多的问题与危机，但不要忘记危机就是转机，资讯发达同样也可能带来更多的机会，与其坐着等倒不如自己主动去寻找，而寻找机会最重要的先决条件就是要有稳固的知识基础以及信念，当你知道得比别人多的时候，你能看到的机会自然也比别人多，这就是为什么人家说现在的社会遍地黄金，但知识不够的人们就只看到遍地狗屎陷阱。

菜鸟学生意（一）：好生意露两点

之前的生意失败，让菜鸟无论在人生，情感，或者社会的现实得到了很多的启发和领悟，同时也激发了菜鸟要重新学习，充实自己的意念。

在这期间，菜鸟认识了几个也算是经营着小生意的朋友，他们的分享让菜鸟对生意有了更新的概念。

根据他们的说法以及菜鸟本身的领悟，菜鸟觉得一门好的生意需要具备两个基本条件，那就是：
1）生意是增值的。
一门生意如果不增值，那它肯定很难经营得长久。增值的意思不单单是生意的本身，同时也包括了生意所提供的货品以及服务带给了消费者，员工，社会以及经济的增值。在这其中，最重要的还是消费者的增值，因为这个直接影响了生意的营业额，净利以及前途。在这个讲求服务及效率的时代，消费者多数会愿意付多一点钱来得到更值得的货品及服务，咖啡店卖1零吉的咖啡，星巴克却能买到十多块，原因是因为星巴克能够给到顾客更多的价值，例如咖啡的品质，环境，服务以及身份地位的象征及优越感。

2）生意是系统化的
炒粿条是一种生意，但却不是一门好生意，因为从始至终所有生意的运作都需要你亲身去进行，除非你有本事请员工帮你炒而你又不需要在场监督，虽然不是没有可能，但这种例子少之又少，毕竟请员工帮你炒根本不符合经济效益，同时，你又不能确保炒出来的粿条会有一定的水准来符合顾客的口味。所以一门真正好的生意就需要一个很有效及符合经济效益的系统，你不需要亲自监督而会有一班员工帮你运作，能够保持好的服务与品质的同时又能确保营业额和净利的维持及增长。好的生意系统甚至可以很容易复制，这就是为什么有些生意能扩展到拥有这么多的分行。

撇开天时，地利以及人和因素，一门生意如果能具备以上的两点，那这门生意就会有很大的发展。或许你会说，要找到能够符合这两点的生意谈何容易？不容易不代表不可能，机会不会常常出现，如果连什么是好机会都看不懂，那更不用说把握机会。可是，如果对好的生意有更多更深入的认识，或许不用等机会到来，自己也有能力去寻找机会。

不良贷款率 (Bad Loan Ratio)

［摘自百度百科］
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

定义
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%

指标释义
贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。

各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。

形成原因
不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
银行外部原发性因素
(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

清收方法
银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
要有健全的组织管理体系
银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
政府承担不良金融资产
从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。


［摘自MBALib百科］
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。该指标是计算本外币口径数据。
不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。预期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。把不良贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类：
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
次级类贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。
可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。

不良贷款率的计算
计算公式：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%

生意失败—最昂贵的学费

好久没有回来更新部落格，之前搞了一个小生意，但就因为自己的学问和经验的不足，到最后因为自己无知地把个人情感带进了生意中，结果被其他人连累而被迫结束营业。

虽然生意失败亏了很多钱，心疼是难免的了，但最重要的是，在决定结束生意之前和之后，我有幸认识到几个给予我帮助和启发的新朋友，同时也见识到了人性丑恶的另一面。经过了短时间的沉淀，我知道我接下来需要的是什么，也看清楚自己在生意界打滚缺乏的是什么。

不管是理论还是实践经验，在尔虞我诈的现实社会做生意，我明显是停留在幼稚园，甚至是婴儿的程度。做事情冲动，缺乏思考，学识不足，加上不理智，这种种缺陷间接或直接地影响了我做事情的判断，让我在生意上摔了一个大跤。

怎么也想不到，活了一大把年纪，到现在还要重新上课学习做生意的模式，手法，智慧，沟通技巧，理财以及英文。虽然是慢了很多，但我答应了自己，亏了钱，再怎么心疼也没有用，唯一能做的就只有充实自己，重新出发，誓要把亏去的钱两倍，十倍，甚至是100倍赚回来。

头壳坏掉了

股市一片红海，马股跟随美国一开市就大跌超过30点，很多人都落荒而逃，而菜鸟却跑去进了1粒PCHEM！！！


应该是头壳坏掉鸟。。。>,<"

Bersih游行导致商家损失4百万？

图片太小看不到的话可以点图放大

新闻转自：Peniaga KL Rugi RM 40 Billion gara-gara BERSIH

根据这则新闻报道，卖Karipap的因为游行的影响而损失了56万令吉的收入？根据Makcik Ros的叙述，平时她早上8点开档，中午12点收档，平均一天最少也能卖出30万令吉的Karipap。

卖冰淇淋的更厉害，根据En Din Yasin的投诉，当天的游行造成了他70亿令吉的损失，以此类推，就算扣掉一半的成本，卖足一整天24个小时，他一秒至少能赚取4万令吉？早知道菜鸟不要买股票，卖冰淇淋就好，连一秒赚250美元的比尔盖茨也自叹不如。

其他如卖煎蕊的损失了65万令吉，而在KL卖Roti canai的商家当天也总共损失了280亿令吉。看到这些数据，从此以后我不再相信Forbes的富豪排行榜了！
哈哈～

从生活看经济

对于不是修读商科的菜鸟来说，想要用经济数据或宏观来分析现今的国家经济状况根本是一个大难题。那么像菜鸟这种什么都不懂的散户要如何才能多了解目前的经济状况呢？

菜鸟觉得经济活动就像食物链，环环相扣，系系相关，虽然不一定是最正确的，但菜鸟认为经济的最基本就是要看现金的流动性。适量的通货膨胀是经济向好的现象，这样不但能够为企业带来更可观的收入，而且公司赚了钱，分发给股东分红以及员工花红薪资也会来得更理想，股东员工赚的钱越多，消费能力就越强，就算是通货膨胀也不会对他们的消费意愿造成影响，如此健康的现金循环就会让经济活动更加热络，经济就会更蓬勃。

虽然官方数据显示通货膨胀还是在预期的控制范围里面，但最近发现消费者的消费意愿已经开始慢慢趋向低落。电费的调整以及原料价格的飙升令到百物膨胀，很多消费者包括菜鸟都渐渐地感觉到生活的压力而不敢胡乱花费。根据菜鸟做小型生意的亲戚以及身边朋友的口中得知近期生意开始越来越难做，平民百姓越来越不舍得花钱，这样子对商业来讲不会是个好现象，商业活动的低蘼将会为环环相扣的经济带来不乐观的连锁反应。

这些从平时生活得到的讯息虽然微不足道，但从中也是可以看到一些问题的端倪，看样子菜鸟必须更谨慎地管理菜鸟的所有投资，菜鸟可不希望看到辛辛苦苦赚来的血汗钱败在瞬间万变的股票市场。

转帖：我今年26岁，就要买新屋了。

无意中在嘉礼论坛看到一位打工仔的分享，很有启发性。让我觉得世界上没有什么不可能，视乎你愿不愿意去付出！

我今年26 岁，6年前也是刚刚踏入社会，年轻人刚开始赚钱，当然想买自己的心头好，困难的是如何抵制种种诱惑与冲动，我的手机，六年没换，3个朋友拿爱风在我面前转，我只可看，不准买，只能默默地按着我连keypad都已经毁掉的的 w800i ，朋友买大粒 LCD, 我负责流口水，我没去旅行，没去 pub 喝酒，每一天吃同一档经济饭午餐 RM2.50，一粒蛋，一块肉 （到今天还是一样），连水也没有叫那种，更不用说能去高级餐厅消费了，除了母亲节什么就列外咯。 六年内最大的消费，是upgrade 电脑一次，千五块，和买了一粒 PS3， 与每年送女友生日礼物，相机啊，手表啊等等，不过最后女友也跑了，也许她顶不住我这样，也许也觉得很丢脸吧，比起她驾 volkswagen passat 的姐夫，我比不上，只好认命。起初买房子是为了要与她结婚，拥有自己的家庭，我为了她，我喜欢的东西全部都放弃，没买，她就负责在旁边说风凉话，说我没钱，也完全没有要与我一起分担的念头，我记得她说过这句话“就算有一天你存够钱买房子，我要的东西你也不能买给我，我要去旅行，你也负担不起，你能买间屋，也只能躲在屋，我不能过这种生活”。 分手那天我也差点放弃想买房子的念头，刚好那时很多朋友都买车，forte, city 等等，羡慕作怪了，我差点就把全部储蓄买辆 Mazda RX-8 让自己过过瘾 ，说实在，有哪个男人不想驾辆名车威威风？ 最后也是按下来那种心情，我就打死不信我找不到一个会珍惜我为她做这一切的女人，我有个储蓄保，一个月供200块，受益人我放了她的名，她说我不爱她，不舍得在她身上花钱，她认为吃喝玩乐的消费就是爱她，我无话可说，分手后受益人她的名我也删了。 我只能告诉大家，如果你想存钱买房子，如果有另一半愿意与你分这个担，其实不是很困难，至少身旁有个人能鼓励你熬过这一些日子，目标达得到，什么都值得。如果你是单身，要看你自己的造化和恒心了，如果你每一年换一粒两三千块的新手机，还是花费在潮流的东西，然后埋怨说你没钱买屋子，省起来吧，只不过是小孩子在闹罢了。 转自：房价那么高，要赚多少才能买？

节俭，不是吝啬！

“boleh beli separuh saja ah？1 biji tak boleh makan habis la！”（“可以买一半就好？一整粒吃不完嘞！”）

如果这个对话是在买卖鲍鱼或燕窝的话，应该是可以理解。但是，这个对话是昨晚在菜鸟家附近听到，一位住在半独立式洋房的安娣跟一个骑摩托卖印度面包小贩的对话！当时我心想，为何有能力住在半独立式洋房，却会为了一粒面包这样子不顾颜面地讨价还价？

我常常鼓励提倡要节俭，但节俭不代表吝啬。节俭是不浪费金钱购买不需要的东西，吝啬却是连需要的东西也要斤斤计较。虽然一个几毛钱可以积少成多，但也没有必要为了几毛钱把自己的面子也当掉。虽然我常把节俭挂嘴边，但我还不至于为了几毛钱跟别人计较，甚至有的时候也宁愿花多一点钱也不愿意为难别人令大家都难堪。

节俭是美德，吝啬是缺德，我也要时常警惕自己不要搞混了，免得给别人当成笑话！

年轻吃鲍，年老吃草

某天，在本地著名的论坛上出现了一位新会员开新帖子，帖子里说到他因为刚买了新车，下个月就会运到，所以他急于把他旧款的BMW318出卖。帖子一开就引来了一些人回复，但因为帖子本身就已经触犯了论坛不允许公开在论坛做买卖的规则，所以都是灌水多过真正有兴趣购买的回复，结果那位新会员就很生气地说了“买不起的人请滚开！”这样的一句话，最后终于还是逃不过被删帖的命运。

难道驾BMW的就高人一等吗？君不见路上多少驾豪华房车穿名牌的，底子里背负着多少的债务？他们真的值得羡慕吗？虽然并不是所有人都是如此，但与其羡慕那些外表光鲜亮丽，银行存款负数却打肿脸皮充的胖子，倒不如跟随那些衣着朴素，财务却雄厚的隐性富豪来得有意思。

有人或许会说，人生有多少个十年，赚到钱却不会享受那根本就是个笨蛋，但众所周知的股神巴菲特也是直到他赚了一个大数目才慢慢开始放心享受。赚到一百千花个两三千一点都不为过，但赚到个两千却花到每个月都要当月光族那就要不得，一点都不留点后路给自己，直到有急用时方恨少，结果活到两袖清风，老年阴功。

人的一生有很多阶段是需要用到大笔数目的钱财，例如买屋，结婚，生孩子，孩子教育费，老年医疗等等。如果每个人都把所赚到的钱都花费在日常奢侈品，需要用到时才开始慢慢储蓄，这样不但会非常辛苦，而且一点都没有保障。买屋时存到半死才拿得出头期，然后又要担心供不起，接着烦恼结婚没有资金，有了孩子担心养不起，接下来就每年头痛孩子的生活费以及教育费，到老了没能力赚钱时就得要靠微薄的公积金来过活，孩子有了家庭每个月就只给那一点点家用，结果自己病倒了都不舍得看医生。想到这里，自己都会不寒而栗，虽说菜鸟可能过于庸人自扰，但谁又能确保自己能逃得出老鼠赛跑的规律？要逃出这种规律，那就不要奢望养儿防老，不要期待公积金会足够你每一年的花费，不要有活在当下，得过且过的心态，年轻时就要开始好好规划自己的未来钱途。菜鸟宁愿自己老年生活过得有保障，也不要年轻吃鲍，年老吃草！

转自：投资理财论坛的回复

昨天，我在论坛发问的股息问题的帖子里有位前辈［norehearsal］发表了我个人觉得对我来说很有启发作用的回复：

“有一个理论是叫“股息不相关理论”，是说一笔钱发不发，对于公司的Owner或股东，是一样的。为什么一样？ 是因为同样的一笔钱（股息），放在你自己的口袋，还是放在公司里，道理上都是你的，数目也是一样。


理论是理论，实际上一定要考量这笔钱的未来，钱放在不同的人/地方，它的未来是不一样的。如果这笔钱到了你自己的口袋， 你明天想怎么用就怎么用， 也可以拿去再投资，得到一个x%的回报。如果这笔钱留在公司里， 有两种可能：
－－好的可能是公司拿它再投资， 获得大于 x%的回报。 就是说这笔钱公司可以比你更会好好利用。
－－坏的可能是公司拿它再投资， 获得小于 x%的回报、甚至是亏掉、被大股东吞掉，都是可能。 


那么，很显然，这笔钱还不如作为股息发出来、留给自己运用。”

很多时候，我们看东西都是单方面从我们自己的角度思考，所以多看看听听别人的意见可以启发自己的多方面思考。以上前辈的回复就点醒了我一直以来对于股息的迷惑，如果是好的公司，股息我们可以拿来再投资，反之，如果发现更值得投资的公司，那么那些股息就可以用来充作资本。

如果加上市场以及人为因素的话，其实就会好像另一位前辈［SkyIsSin］的回复：

“通常，股息宣布到除权前，如果没有外来因素 （如：这次日本大地震/核泄漏等），股价会稍微比没宣布前高 （depend how many dividen）”

一个股票基本上在股息发布后除权之前，通常都会有惯性的上升。所以如果把市场及人为因素带进的话，股息无形中就成为了催升股价然后赚取额外利润的途径。

但［无意的过客］的回复也值得作为参考：

“我认为如果要赚取股息，应该在很早的时候就留意它的业绩，因为这可预测宣布派息时候的股价。我希望做到的是，赚取价差跟股息。如果用股息来cover价差的亏损。。我觉得不智。。。这或许是给自己中套的安慰吧？”


转自：投资论坛 ＝》股息到底算是赚到了吗

股息能够当作纸上亏损的补偿吗？

早上翻开某周刊来看，其中一篇报道文章里面的一段句子让菜鸟感觉到有点迷惑，但毕竟知识有限，菜鸟就向论坛的前辈们请教了一下，不一会儿就得到热心的前辈回复证实。

那文章一小段大概是这样说：

“股息在我们所拥有的股票跌价时可以作为补偿作用，例如你拥有1000股1令吉的股票跌到0.95时，你的纸上亏损就是50令吉了。但如果那间公司宣布分发5分的股息的话，那么股息就可以填补你的纸上亏损。”

我的疑惑是，每当宣布分发股息的时候，那张股票就会在除权日扣除掉相等于同样价值的股价，也就是说你收到的每一份股息都是扣除了你手头上的股票价值得来的。如果是这样的话，那么我们所赚到的股息是从我们的股票市价扣除得来的，严格来说股息不能当作是一个额外的利润。

就以以上的例子来说，排除市场以及人为因素，正常来说股息除权后股价就会从0.95变成0.90，而真正的纸上亏损已经是100令吉而不只是50令吉了，所以说以上的句子是不能够成立的。

信托基金－中低风险的投资工具

昨天，有朋友问起菜鸟投资在信托基金到底好不好？对菜鸟来说，能够存钱投资，那已经是很好了。但投资也要选对的方向，工具以及心态，一个不小心亏完所有血汗钱，那不用问菜鸟，你也会觉得很不好。

要了解信托基金到底好不好赚，我们必须先了解信托基金到底是怎样操作。据菜鸟所知，信托基金是由一间金融投资公司或单位主导，聚集大众的金钱来做投资，而投资所得的分红，扣除所有的费用和佣金后就会分发回给大众。至于所分发的分红，就是反应在我们所买的基金的单位价上，上升就是有利润，下跌就是有亏损。

基金普遍分为三种风险的类型：
1）低风险：债卷型基金 (Bond Fund) 就是属于低风险的基金，所有资金都会投资在政府或私人公司的债卷。风险低就代表回酬低，所以回酬多数只介于2－4％。菜鸟不鼓励朋友投资在这类的基金，虽然风险低，但也不代表没有风险，况且回酬可能比经济好时的银行定存率来得低，不值得把血汗钱丢进去投资。

2）中风险：平衡型基金 (Balance Fund) 分别把资金投资在债卷以及股票市场，因为股票市场属于比较高风险，所以一半的资金就会拿来投资在债卷市场以减低亏损的风险。如果可以承受一般的投资风险，这类基金将会是不错的选择，回酬平均介于5％左右，最高也有可能去到7～8％。

3）高风险：股票型基金 (Equity Fund) 把多数或全部的资金投入在股票市场，所以会有一定亏损的风险，但因为基金投资的模式是采取分散投资，而且是由专业的投资经理管理，所以风险相对的比散户自己投资在股票市场的风险来得低。

基金因为是由有信誉而且专业的投资公司来主导，所以很适合那些只能承受中低风险的投资者。但对于菜鸟来说，基金虽然比股市的风险来得低，但同样的回酬也低。虽说基金可是随心所欲的买卖，但因为基金需要比较长的时间才能看到回酬，所以不适合短期的买进卖出，流动性来讲不算是很高。这几点就不太符合菜鸟的投资理念，所以菜鸟自从接触生意以及股市后就停止对基金投入更多的金钱。

DSLR

新年，不管去到哪里，不管男男女女，都会看到大家托着一个大大粒的东西在身边，没错！那就是DSLR。

初八晚去了姓周桥拜天宫凑热闹，带了几年前买的老爷DC，想说学着人家扮专业拍摄主题照片，结果到了现场却再也不敢亮出我那老爷DC。现场大大小小的DSLR，再来就是新款的DC，不然就是iPhone 4，自卑心作祟下，想着是不是应该自己也买粒DSLR？

需要？想要？不如就来场测试（测试方法 >> 需要，还是想要？）

我真的需要DSLR吗？
1）需要：没有了是否会对本身有负面影响或危害到本身的正常生活？
      想要：是否多用于改善生活，就算没有也好，对本身的影响是微乎其微或不会有任何负面影响？

答案是想要－没有DLSR最多不能像别人这样拍到更好看的照片，对身体或生活根本没有太大的影响。

2）需要：是否不会贬值，相反的还可能会增值，而且对于事业或生活中创造机会或增加收入有所帮助？
      想要：会贬值？而且对于创造机会和增加收入没有显著的帮助？

答案是想要－DLSR对我来说只是一个奢侈品，对于创造或增加收入一点帮助也没有，毕竟我也不是靠摄影找吃。

经过了上面两个测试题目，第三题就直接可以忽略了。两个测试题都显示购买DSLR对我来说根本就是想要，并不是需要，以理财角度来说根本就没有拥有的必要。真的很想要？好吧！那就为自己设定一个目标，等我拥有的资金突破100K，那就买一粒来奖励自己咯！嘿嘿！！